Многие заемщики сталкивались с таким неприятным явлением как скрытые платежи, которые становились для них неприятной неожиданностью и порой довольно существенной нагрузкой на кредит. Откуда они появляются и можно ли их выявить заранее? Давайте разберемся, чтобы не пришлось в итоге переплачивать.
Что представляют собой скрытые платежи
Они являются дополнительными платежами, которые взимают кредитные учреждения – банки и микрофинансовые организации. Они стремятся таким образом компенсировать свои потери, когда заключают договор о кредитовании с привлекательной для клиента процентной ставкой, но не такой прибыльной для банка.
Банки обязаны указывать скрытые платежи в документах, иначе в случае разбирательства решение суда будет в пользу клиента. Вот так и возникают разного рода ухищрения, чтобы клиент подписал договор несмотря ни на что, а точнее, несмотря на абзацы с мелким шрифтом, в которых указаны невыгодные для него условия.
Что обычно печатают мелким шрифтом
- Изменение процентной ставки
Согласно законодательству, банк не имеет права на изменение условий кредитного договора в одностороннем порядке, без согласования с клиентом, а вот изменение процентной ставки допускается, если соответствующие пункты прописаны в договоре. Причиной изменения может стать, например, отказ от продления титульного страхования, если его наличие было условием выдачи ипотеке по сниженной ставке.
Поэтому необходимо до подписания договора проверить, предусмотрены ли в нем условия для увеличения банком процентной ставки.
- Штрафы и пени
Штрафные санкции – законное средство воздействия на клиентов, нарушающих условия договора и опаздывающих с платежами. Однако и здесь есть нюансы.
В договоре может быть пункт, что взимание штрафов осуществляется в приоритетном порядке перед долгом. В этом случае, даже если вы в следующий раз заплатите вовремя, платеж по кредиту может уйти на погашение пени, причем задолженность при этом вырастет и возрастет сумма штрафных санкций.
Размер штрафов тоже может быть разным. Он может быть фиксированной суммой, возросшим процентом на просроченную задолженность либо на процент от оставшейся суммы кредита. Понятно, что суммы могут существенно различаться.
Микрофинансовые организации (МФО) активно используют штрафы, чтобы выжать из заемщика побольше денег. Дело в том, что с 01.01.2017 на потребительский микрозайм сроком не более чем 1 год они не имеют права начислять процентов больше чем 3-кратная сумма долга, а вот для штрафов таких ограничений нет.
Поэтому при заключении договоров с банками и МФО обязательно уточните, при каких условиях налагается штраф и какой может быть его сумма.
- Страховка
Довольно существенное снижение процентной ставки возможно, если заемщик застрахует свою жизнь и здоровье, а если речь идет об ипотеке, то и недвижимость. Банк не имеет права навязывать страхование, особенно через него; клиент сам выбирает одну из страховых компаний, аккредитованных банком. В разных страховых компаниях разброс в стоимости полиса может оказаться весьма существенным, поэтому у клиента есть выбор.
Еще один довод в пользу страхования не через банк: нередко банки оформляют полис на весь срок выплаты кредита и приплюсовывают полис к нему, а если клиент отказывается от продления полиса, банк меняет процентную ставку.
- Комиссия за дополнительные услуги
Выдача кредита, его обслуживание, а также сопровождение сделки не являются основанием для взимания банком комиссии – они считаются обязательными для выполнения договора кредитования и не считаются дополнительными услугами, хотя всего несколько лет назад банки ухитрялись заработать и на этом.
Комиссия может взиматься за следующие дополнительные услуги:
- присылка ежемесячных выписок;
- напоминание о том, что приближается срок платежа;
- счет за выпуск кредитной карты и ее обслуживание;
- за снятие наличных и др.
В итоге полная сумма кредита с учетом всех этих комиссий может оказаться больше, чем если бы вы обратились в банк, где проценты выше, но комиссий нет.
Прежде чем подписать кредитный договор, постарайтесь разобраться в детализации платежей и что означает каждая непонятная цифра.
- Право продажи долга
Банк может включить в договор пункт о праве продажи вашего долга в случае просрочки. Чаще всего долги продают коллекторам, общение с которыми, мягко говоря, не слишком приятно и к тому же означает необходимость дополнительных выплат, а то и ущерба.
Обязательно обратите внимание, есть ли в договоре пункт о продаже вашего долга.
Почему нужно внимательно изучать весь договор
Мелкий шрифт в различных договорах вызывает настороженность у клиента, знающего, какую опасность могут таить такие вот пункты. Об этом столько написано и сказано, что потенциальные заемщики, да и другие клиенты, теперь обращают внимание главным образом на мелкий шрифт.
Поэтому банки и МФО избрали другую тактику: сведения о скрытых платежах теперь вставляют в типовой текст, который клиенты, в отличие от мелкого шрифта, нередко просто пробегают глазами.
Со стороны банков было столько злоупотреблений мелким шрифтом, что теперь их за него даже могут наказать. Но и в целом законодательство работает над тем, чтобы увеличить прозрачность документов. Наконец-то заемщик может увидеть полную сумму, которую он должен будет выплатить по кредиту, — эта сумма должна быть крупно написана в рамочке на первой странице договора, причем размер такой рамочки должен составлять не менее 5% от общей площади страницы.
Борьба с мелким шрифтом ведется успешно и близка к победе. Но это означает, что банки и МФО будут применять еще более изощренные методы, чтобы выжать с заемщика побольше денег. Поэтому напоследок два совета:
- Внимательно читайте весь договор, лучше всего со своим юристом.
- Не менее внимательно изучайте любые бумаги, которые вам придется подписать при его заключении.
Дешевых вам кредитов и никаких скрытых платежей!