Современная ситуация с пенсионной программой показывает, что не стоит полностью рассчитывать на пенсию, формируемую в рамках государственной системы социального обеспечения. В первую очередь, сама программа часто изменяется, и к моменту выхода на пенсию Вы получите совершенно другие, порой непредсказуемые условия формирования суммы выплат. Государство часто меняет правила игры на пенсионном рынке, ставя экономические интересы страны выше индивидуальных интересов пожилых граждан.
По законодательству пенсия большинства россиян формируется из двух частей: накопительной и страховой. Предприятие перечисляет 22 % от фонда оплаты труда для формирования пенсионных накоплений (16% — страховая часть и 6 % — накопительная). Однако с 2014 года и, предположительно, до 2019 года накопления граждан России заморожены, это означает, что 6 % накопительных средств не попадают на счета Пенсионного фонда или негосударственных фондов. Без разрешения россиян государство получило беспроцентный кредит, причем срок его действия также определен туманно – 2019 годом.
Учитывая такую политику государства, каждый россиянин с молодых лет должен подумать о самостоятельном формировании собственного «пенсионного фонда». Как говорится в мудрой пословице: «Готовь сани летом, а телегу зимой». Чем раньше Вы примете решение самостоятельно готовить финансовый парашют к выходу на пенсию, тем легче это будет сделать. Тридцатилетний молодой человек имеет в запасе целых 30 лет для маневра при формировании собственной независимой пенсии.
Представление о том, что может случиться с Вашей «государевой пенсией» в следующие тридцать лет можно получить, если посмотреть на 30 лет назад. А в то время еще был СССР и правила пенсионного накопления были совсем другие. Потом была гиперинфляция (прощай пенсия в негосударственных ПФ), финансовые пирамиды, чреда банкротств и много других катаклизмов, приведших многих современных пенсионеров к безрадостной старости.
Каждый человек должен рассчитывать только на свои собственные силы и финансовые возможности. Чем раньше Вы осознаете эту истину, тем легче будет приступить к формированию собственного пенсионного накопительного фонда. Приняв это решение в тридцатилетнем возрасте, Вы получаете целых три десятилетия на выработку стратегии и тактики финансовой борьбы за благополучную старость. Конечно, такое решение требует жесткого контроля над собственными финансами и, как минимум, начальные знания финансовой системы.
Основная идея пенсионных накоплений должна опираться на положении о том, что накапливаемый капитал не должен терять покупательную способность и одновременно приносить как можно большую доходность.
Поэтому в первую очередь следует определиться с видом финансовых активов, в которые Вы планируете вкладывать свой собственный пенсионный фонд. Например, надежные, казалось бы, инвестиции в недвижимость могут быть обнулены финансовым кризисом, как это было в США в 2008 году. Кроме того, власти могут принять решение о сносе старого жилья и строительстве нового, а компенсации не всегда устроят владельцев, так как не будут равноценны.
Откладывая деньги в чистом виде в форме депозитов, следует помнить о «яйцах, которые должны лежать в разных корзинах». И это касается не только банков, в которых Вы размещаете вклады, но и валют, в которых откладываются накопления. Наиболее перспективным является депозит с капитализацией. Это значит, что Вы сможете получать дополнительный доход от начисляемых процентов, которые плюсуются к общей сумме взноса (например, раз в месяц или в квартал). Кроме того, такой вид вклада допускает возможность пополнения его дополнительным взносом. Найдите надежные банковские учреждения и откройте в них несколько таких вкладов, и за тридцать лет Вы сможете сформировать хороший финансовый парашют, даже инвестируя в рубли. Также следует помнить о валютных накоплениях, драгоценных металлах и изделиях (единственное условие — надо решить вопрос сохранности ценностей). Молодые люди могут смело приглядываться и к таким перспективным видам накопления, как криптовалюты, набирающие популярность день ото дня.